房贷断供怎么办？6种实用自救方案帮你避免房产风险

还在为房贷断供发愁？本文从真实案例出发，为你梳理6种合法可行的应急方案。从与银行协商展期、调整还款方式，到出租房屋周转资金，甚至不得不考虑的出售止损方案，每种方法都附带实操建议和注意事项。特别提醒：出现还款困难千万别逃避，及时处理才能保住房子和征信，文中提到的"协商还款黄金72小时"尤其关键！

我见过太多人因为面子硬扛，结果征信黑掉房子也没了。记住，银行最怕的不是你还不上钱，而是你玩失踪！上周有个粉丝就是拖着不处理，结果收到法院传票才慌了神。

具体可以这样操作：

1. 带着工资流水、医疗证明等材料直接去贷款支行

2. 申请展期（延长贷款年限）最多能延到30年

3. 调整月供金额（比如从8000降到5000）

4. 申请36个月的还款宽限期

不过要注意，展期会产生额外利息，去年工行有个案例，100万房贷展期5年多还了7万利息。但总比房子被拍卖强对吧？

当初选等额本息的朋友，可以考虑转成等额本金。虽然前期压力更大，但能缩短总还款年限。不过要满足两个条件：

已正常还款12个月以上

剩余贷款期限大于5年

比如300万贷款，等额本息转等额本金后，月供可能从1.5万涨到1.8万，但总利息能省下30多万。适合现在收入降低但还有稳定来源的人。

别急着卖房！试试这些周转方法：

出租主卧：100平房子隔间出租，月入4000+

车位长租：地下车位包年出租

抵押消费贷：用剩余价值申请装修贷（年化3.6%左右）

住房公积金提取：租房、大病都能提

有个读者把学区房改成自习室，周末还能当轰趴馆，月入2万多比租金高3倍。当然要注意别违规改造，去年上海有人因此被罚了5万。

各家银行的"还本假期"政策：

| 银行 | 暂停期限 | 申请条件 |

||||| 建行 | 最长6个月 | 提供失业证明 |

| 招行 | 3个月 | 征信无逾期 |

| 农行 | 12个月 | 重大疾病证明 |

重点来了：暂停期间利息照算，复利滚起来很吓人。建议优先选择缩短暂停时间，比如先申请3个月试试。

当房贷超过家庭收入50%，真的要考虑卖房了。注意这两个关键点：

1. 法拍房通常只能卖市场价7折

2. 自行出售要算清剩余贷款（找担保公司做过桥）

比如还剩200万贷款，房子市价300万：

法拍到手约210万（扣除税费）

自行出售到手约270万

这差价够租5年房子了，你说哪个划算？

如果已经被起诉，赶紧做三件事：

1. 收集所有还款记录（证明非恶意欠款）

2. 申请执行异议拖延时间

3. 找律师协商还款方案

去年杭州有个案例，律师帮客户争取到"先还30%欠款即可解除查封"，保住了唯一住房。记住，法院调解阶段是最佳协商时机！

最后说句掏心窝的话：还贷路上没有过不去的坎，我见过单亲妈妈打三份工保住房子，也见过小夫妻转战短视频半年还清月供。关键是要主动出击，千万别让雪球滚到无法收拾！