有网贷可以申请房贷吗？审批条件与流程解析

老张最近看中了一套二手房，交定金前突然想到自己还有几个网贷没结清，赶紧拉住中介小哥问："我这花呗白条都还欠着，能申请房贷不？"其实不少准备买房的朋友都有类似困惑，今天咱们就来掰扯清楚。

别慌，有网贷也能申请房贷。银行又不是搞"连坐"，重点看的是你能不能按时还钱。就像你跟朋友借钱，朋友肯定先看你平时靠不靠谱，现在手头紧不紧，而不是纠结你上次买手机是不是分期付款的。

不过要注意几个关键点：

第一关：信用记录要干净

银行查征信就像翻你钱包——看看有没有欠钱不还的黑历史。比如说某网贷逾期超过30天，系统自动在征信报告上画个大红叉。这种情况别说房贷，连办信用卡都悬。但如果你是按时还款的老实人，银行反而觉得你信用意识强。

第二关：负债别超标

举个栗子，月入1万的小王，网贷月还3千，房贷要还5千。总还款额8千，占收入80%？银行这时候就该犯嘀咕了。建议网贷总欠款别超过月收入的50%，实在不行就提前还掉几笔。

第三关：收入证明要硬气

银行要确认你还完所有贷款还能吃饱饭。比如月供合计8千，那你的月收入至少要1.6万（有些银行要求2倍）。自由职业者注意，别拿微信零钱截图糊弄，准备好银行流水和完税证明。

第一步：自查征信

别等银行打脸，自己先上中国人民银行征信中心官网查报告。重点看有没有"当前逾期"、"呆账"这些要命字眼，发现错误可以提出异议。

第二步：算清负债

掏出手机把网贷挨个截图，整理出每月还款金额。花呗这类不上征信的也算进去，银行会详细盘问你的开支。

第三步：调整负债结构

要是发现网贷太多，建议提前结清小额贷款。比如有5个平台各欠1万，不如先还掉3个，保留2个长期低息的。注意别在申请房贷前半年频繁借网贷，防止征信被查花。

第四步：包装收入证明

工资卡流水不够？可以合并其他银行卡收入，但别伪造流水！个体工商户记得准备好营业执照和纳税记录，有些银行接受微信支付宝流水，提前问清楚。

1. 备材料身份证+户口本（婚姻证明别忘了）收入证明+半年银行流水购房合同+首付凭证征信报告（自己先准备份）

2. 递申请

建议提前联系贷款经理，他们会告诉你哪些网贷需要处理。有些小贷结清后要等1个月征信才更新，千万别卡着时间点。

3. 等审批

快的1周，慢的1个月。这期间别手贱点网贷！银行可能会二次查征信，看到新借款直接拒贷。

4. 签合同

通过后要去银行面签，所有共同还款人都得到场。仔细看利率条款，现在LPR浮动利率是主流。

5. 抵押放款

过户后把房本抵押给银行，一般3天内放款。记得收到钱先去开发商那开发票，留着抵个税用。

1. 别在申请期间申请任何新贷款，包括信用卡分期！

2. 首付不够也别碰网贷，找家人周转更稳妥。

3. 网贷平台动不动查征信的，尽量少授权。

4. 遇到问题直接问信贷经理，他们比中介靠谱。

最后提醒：2023年起多地严查首付贷，用网贷凑首付属于违规操作。首付款必须来自自有资金或直系亲属赠与，转账记得备注"购房借款"。只要做好规划，网贷不会成为房贷的拦路虎。祝你早日住进新家！